邮政大额存单利率2022最新公告(邮局大额存单利率表2020)

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武汉农村商业银行app截图

疫情这两年伴随着市场的剧烈波动,老百姓的投资倾向也越发趋于保守。以往市场环境好的时候没眼睛看的大额存单,也开始获得众多青睐。众所周知,大额存单的特征有三个:保本保息、刚性兑付受到到存款保险保障、封闭期长,目前5年期大额存单的年化单利能到4.05%的银行少之又少,如果这时候告诉你存在一款可以锁定未来20年4.2%利率的,且收益载明写进合同的、刚性兑付的“大额存单”,你会不会也觉得蛮香的?如果再告诉你限购3天,你会不会也有立马下单的冲动?

有需求就有供给,上面说的情况,正在现实里发生。某线下top5主体保险公司,涉及产品是温利年年两全保险。这个包装成20年锁利4.2的“大额存单”到底值不值得抢购呢?我们来算算看。

邮政大额存单利率2022最新公告(邮局大额存单利率表2020)

第一、温李念念内部收益率测算:

温李念念的产品形态非常简单,4.2%的固定利率写进合同,每年保单价值增值固定为:已交保费*4.2%,满期返还全部已交保费。

邮政大额存单利率2022最新公告(邮局大额存单利率表2020)

经过计算,温李念念持有20年,实际内部收益率IRR=3.134%,折合年化单利4.20%。

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温李念念单复利测算

确实能锁定20年的4.2%,但只不过是单利

第二、4.2%的温李念念为啥打不过3.5的增额寿?

同样年缴费20万,持有弘康金玉满堂增额终身寿险20年的现价为1152500元。

实际内部收益率IRR=3.493%,折合年化单利4.846%。

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弘康金玉满堂单复利测算

4.2%的单利打不过3.5%的复利根本原因就在于,前者计算收益的基础永远是固定的,就是总保费60万元。而增额寿险每年3.5%复利计算的基础是上一年度的保单现价,所以随着持有年限的增长,增额寿险的年化单利也会随之水涨船高。而温李念念这种类型的固收产品,无论你持有多少年,单利都是4.2%。

第三 温李念念就20年,给孩子做教育金如何?

温李念念品宣一大卖点,就是给孩子做教育金储备,如果同样是20万交3年,我们对比一下恒安标准的筑梦未来教育年金看看。

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筑梦未来教育金单复利测算

为保持保障期间20年一致,我们选用2岁女作为被保人进行测算。

筑梦未来从18岁开始每年领取76940元,连续4年共307760元,22岁返还满期金90万。

持有20年,实际内部收益率3.877%,折合年化单利5.534%。

如果年金选择不领取进行累积生息,满期一次取出的金额是1243977元,实际内部收益率IRR=3.909%,这个年化单利5.649%。

写在最后:

温李念念这个产品,所有的宣传都是真的,是真的可以锁定20年的4.2%,也是真的保本保息刚性兑付,都没问题。但唯一有问题的是,销售人员不会告诉你4.2是单利,也不会告诉你同样金额投保增额寿险,不仅收益高的多,现价还是可以灵活提前支取的。

至于这个20年期4.2%的“大额存单”到底值不值得抢购,这个产品到底是优秀还是垃圾,我?啥都没说。某康的法务,就算看到了你也别找我。

延伸阅读:

锁定利率4.2%长达20年,刚性兑付的“大额存单”值得抢购吗?

增额寿险并非一无是处,什么情况下适合购买?

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